P2P，不一樣的玩法

似乎從網路正式普遍化的開始，Peer to Peer的技術好像就已經出現在市面上。每個人一定都有聽過所謂的Napster，Kazza，eDonkey到後面一大堆根本都以經記不起來的的工具。這個類似P2P的技術引起來很大的爭議，因為這應該是人類第一次可以大量分享所謂的音樂，影片跟其他想要分享的文件檔。也因為網路的普遍性，這種獨特的技術讓每個人都可以分享自己的儲藏室(硬碟)。即使你今天沒有用過，或是看過，最少也有在新聞雜誌上聽過這種技術。但是今天西恩潘要寫的不是解釋這個技術是什麼，因為那也太多了。而是要提出P2P這個概念的應用。因為P2P只要運用得當，就有可能產生一個很有威力的產品。而現在最成功的案例之一，就是人人聽過的Skype。西恩潘相信現在大部分的人只要提到在電腦上用VoIP電話，大部分的時間一定就是說，

「我等一下Skype給你。」

Skype的成功，幾乎已經成為了網路電話的代名詞。而這個成功的背後就是P2P技術。Skype的創辦人，Janus Friis跟Niklas Zennstrom就是原本Kazza的創辦人，一直到現在最新的網路電視公司Joost也是使用所謂的P2P技術。

但是今天西恩潘要跳脫所謂的P2P技術，而把P2P當成一種名詞。一種利用人與人之間的分享的功能來創造新的商機。不知道各位有沒有聽過所謂的P2P Lending，打破過去機構對個人的借款。在過去，當我們要去借款的時候，大部分都是去某種金融機構(銀行跟信託公司)，或是某種組織(當舖，地下錢莊跟高利貸，這只是一個範例大家不要認真)。但是如果有一個平台，可以讓陌生人跟陌生人做借貸業務，而所謂的利息就是使用市場機制，這也就打破我們過去對於金融機構的依賴，也可能創造出一個新的快速借款模式。一種不一樣的微式借款模式(Micro-lending Model)，利用所謂的Peer to Peer的概念。

其實P2P Lending這個概念已經出現了很多年了，而且在某些國家已經算是平常。利用網路的平台來做這樣的交易。而西恩潘也是再兩年前跟朋友聊到要做這樣的一個創業主意。雖然已經再市面上那麼久了，為什麼還是沒有想像的哪麼普遍。Zopa，一間英國的網路公司在2005以經成功的在英國，義大利跟美國推出了這麼一種服務。對於要借錢的人可以登記，而對於要借錢給人的人可以做所謂的投資。等於是把使用者當成了投資人，或是所謂的銀行。而網站就是提供了一個平台。隔年美國的Prosper也推出了類似的服務。然後就像是雪球一樣，越來越多這樣的網站。但是原理都是一樣的，

借錢的人會有一個信用評分，然後要借錢給人的人可以看看自己想要挑哪個人來借。可以自我設定自己的利息，看看要借多久一切都可以自己調整。其實這個平台的重點，不是所謂的P2P技術，而是怎樣設定評分系統跟還錢機制。在這個服務一切聽起來很美好，但是碰到了一個重要的問題。怎樣去搶迫執行跑路的客戶，如果有人選擇不付款(而且是一定會有的，因為在怎樣好的銀行都會有呆帳)，該怎樣去處裡。而且這個模式到現在還沒有被金融機構管制，所以有很多灰色地帶需要去克服。如同今天讀到一本雜誌寫的，

「銀行最重要的資產，不是有多少存款戶，也不是背後有多少資產，而是信用」

也就是這些所謂的P2P Lending公司，如果沒辦法製造出所謂的信用，很難在這塊金融借貸大餅中搶下自己的市場。

另外一個應用讓西恩潘感到佩服的就是所謂的Peer to Peer Foreign Exchange或是所稱的P2P FX。利用很多人需要做所謂的外匯交換，設立一個平台讓大家可以在上面互相換幣值，而減少金融機構不必要的費用。在加拿大現在就有一間公司這開啟這樣的服務，而且就在溫哥華，PeerFX就算是UBC商學院的大學生們創造的公司。西恩潘的同學有這個榮幸參與這間公司去參加創業比賽，也讓西恩潘有第一手的接觸。在慢慢的閱讀了這間公司的簡報，可以感覺這個服務的市場是有的。雖然這間公司已經拿到了種子資金，但是西恩潘也是有幾個看法。

1. 匯率的價差
雖然這個網站標榜可以用比較好的匯率來做P2P的換錢，但是如果只是很小額的金額，大部分的人可能會選擇到附近的銀行來越換而不選到網路去做這樣的越換。也就是說哪個差異性可以大到讓人選擇到線上去做這樣的交易嗎。

2. 可靠性(信用)
如果沒有能夠完全讓客戶拿到最好的匯率，是否可能會發生信用問題。也就是說沒辦法讓人信任其服務。這種可能性不是沒有，特別是在交易很頻繁的時候而可能發生的錯誤。

也就是說，如果要提供金融相關的服務，信用做重要。如果沒有辦法建立起這樣的信用，不管這樣的服務有多吸引人，都不可能會成功的。因為人只要談到錢，每個人都會比較小心翼翼。也就是因為這樣，錯誤的空間比推出一個照片上載網站的風險大多了。但是相反的來說，風險越大，投報率也越高。也就是因為這樣所以有更多的團隊正在投入這樣的服務。

其實寫到最後，如果撇開所謂的P2P技術，Peer to Peer服務上面還會有很多可塑性。特別是在現在地球是平的狀況下，每個人都可以跟每個人透過網路連結在一起。加上昨天讀到中國也出現了所謂的P2P Lending網站Qifang，也就是說像中國金融服務業還不是很成熟的地方也開始有公司想要試試看這個新的概念。也就是說，這個所謂的點對點技術已經不在是一個門檻，而應該回歸到創業最基本的問題，這個服務到底解決了什麼現有的市場問題? 有什麼其他的技術可以跳脫解決這個問題，還是這個技術就是最適合的呢? 也就是說每個人都可以好好的思考一下，到底週遭還有什麼服務是有這樣的需求，可以利用整體串聯的威力。

最後還要提到的就是，如果社交網站已經成功的吸引了哪麼多的會員，如果可以利用這個現有平台來創造任何的P2P服務都會是從另外一個角度來看。希望提供了幾點可以讓所有對這個技術跟服務有興趣的朋友好好的思考一下到底有什麼商機可被創造出來。

(圖片來源: www.post-gazette.com)

(註)
認識西恩潘的人都知道西恩潘很喜歡跑去試新的餐廳，每次都去吃一樣的吃久了就很無聊。這個禮拜五晚上也不例外，小秘書的朋友推薦了一間位在Richmond的日本料理。聽說沒有定位一定吃不到，但是好死不死不到5:30就跑去餐廳看。想不到是一對日本夫婦開的，時間不到六點來不開門。天啊，日本人也太堅持了吧。

廢話不多說，先來看照片吧。



(今天是用手機拍的，所以感覺比較沒有往常的哪麼好。)
如果有興趣的人一定要去吃吃看喔。

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